信貸風險管理制度

信貸風險管理制度是金融機構管理信貸業(yè)務風險的重要工具，它涵蓋了信貸政策制定、風險評估、審批流程、監(jiān)控預警、風險處置及持續(xù)改進等多個環(huán)節(jié)。

包括哪些方面

1. 信貸政策：明確信貸投放的原則和標準，規(guī)定可接受的風險類型和風險容忍度。

2. 風險評估：建立信貸評分系統(tǒng)，量化評估借款人的信用風險，包括財務狀況、還款能力、行業(yè)環(huán)境等因素。

3. 審批流程：設定信貸審批的權限和步驟，確保決策的合理性和合規(guī)性。

4. 監(jiān)控預警：設立風險監(jiān)控指標，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，啟動預警機制。

5. 風險處置：制定風險應對策略，如貸款重組、資產(chǎn)證券化等，以降低損失。

6. 內(nèi)部控制系統(tǒng)：強化內(nèi)審和合規(guī)檢查，防止風險漏洞。

7. 持續(xù)改進：定期評估制度效果，根據(jù)市場變化和經(jīng)驗教訓調(diào)整優(yōu)化。

重要性

信貸風險管理制度對于金融機構的穩(wěn)健運營至關重要。它能：

1. 保障資產(chǎn)安全：通過嚴格的信貸管理，減少不良貸款，保護金融機構的資產(chǎn)安全。

2. 維護市場信譽：遵循公平、透明的信貸政策，提升客戶信任，維護機構聲譽。

3. 遵守法規(guī)：確保信貸活動符合監(jiān)管要求，避免法律風險。

4. 促進業(yè)務發(fā)展：科學的風險管理促進信貸業(yè)務的健康、有序發(fā)展。

方案

1. 構建全面風險管理體系：整合各部門資源，形成統(tǒng)一的風險管理框架，確保風險控制貫穿信貸業(yè)務全過程。

2. 加強風險教育與培訓：定期對員工進行風險管理培訓，提高風險識別和防控能力。

3. 引入科技手段：利用大數(shù)據(jù)、等技術提升風險評估的準確性和效率。

4. 完善風險報告機制：建立定期的風險報告制度，以便管理層及時了解風險狀況。

5. 設立風險管理部門：獨立的風險管理部門負責監(jiān)督信貸風險，確保其獨立于業(yè)務部門。

6. 制定應急預案：預先設定不同風險場景的應對措施，以快速、有效地處理突發(fā)風險事件。

通過上述方案，我們可以建立起一套高效、科學的信貸風險管理制度，為金融機構的穩(wěn)定運營提供堅實保障。

信貸風險管理制度范文

第1篇 信貸風險控制管理辦法

防范信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關鍵。信貸風險主要包括:經(jīng)營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防范工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工,實行流程控制

信貸業(yè)務操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段,十六個環(huán)節(jié)進行全程控制,防范風險。實行審貸分離責任制,建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機制,落實環(huán)節(jié)責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、評估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程,建立法律審查制度。部門之間嚴格分工,崗位之間相互協(xié)作,實現(xiàn)業(yè)務流程的高效運轉和相互制衡。

二、把好準入關,實行貸前調(diào)查審查控制

對借款人進行貸前調(diào)查,對提供的資料審核分析,確定準入底線和進行風險評估。

資料名稱

調(diào)查審查內(nèi)容準入底線

風險評估

1.身份證復印件(借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)

借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實有效。核實其他有關情況。

高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸

2.工作證明

工作時間連續(xù)6個月以上、穩(wěn)定行業(yè)工作、公務員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).

低風險

3.收入證明

銀行卡、6個月內(nèi)穩(wěn)定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內(nèi)收入穩(wěn)定.

高風險.、無償還能力不貸

4.信用報告

借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.

高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。

5.居住證明

有固定的住所和經(jīng)營場所。合法經(jīng)營?？刹樵兘齻€月水費、電費、煤氣費憑證

高風險

無居住地、營業(yè)場所、欠繳各種費用不貸。

6.個人財產(chǎn)清單

核實后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力,沒有糾紛,可執(zhí)行、可變更權利、評估后價值>抵貸額。

高風險

無資產(chǎn)者不貸。

7.還款承諾書

本人簽名蓋章(手印),同意個人承擔個人無限償還責任,用個人其他財產(chǎn)、債權等,償還本次借款本息。

高風險

不簽署者不貸

8.個人信用報告查詢委托書

同意并簽署

同上

9.貸款用途購銷合同

用途合法合規(guī),合同真實有效、交易商品變現(xiàn)能力強。

高風險

用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價高變現(xiàn)差不貸。

10.抵質(zhì)押物清單

銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權屬真實有效。變現(xiàn)能力強、無糾紛可執(zhí)行,評估后可辦理他項權利證書、評估值的50%>借款額。

高風險

不足值、不完整、不易變現(xiàn),有法律糾紛不貸。

11.借款人經(jīng)營者品德

面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗豐富。

有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。

高風險

12.工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證

按時年檢

高風險

不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸。

13.經(jīng)銷、經(jīng)營狀態(tài)

主營業(yè)務有良好的成長性;未被工商、質(zhì)檢等部門處罰

低風險

少貸或不貸

14..財務報表

提供近期和上年末報表,現(xiàn)金流量為正數(shù)

高風險

①根據(jù)借款人的收入水平,個人負債額度,商品流通周轉期,個人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。

③借款合同必須與借款人當面簽字,加蓋公章或手印。

④借款人應該參加保險公司的財產(chǎn)保險或責任保險。

⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本,經(jīng)法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數(shù)控制

風險系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉換系數(shù)

1.貸款系數(shù)為100%的資產(chǎn):①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機構擔保;④等額保證金擔保。

2.貸款系數(shù)為50%的資產(chǎn):土地、房屋、有價證券。

3.貸款系數(shù)為20%的資產(chǎn):債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制,實行貸后檢查,運用定期或不定期監(jiān)控,現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查,明查與暗訪相結合的方法手段,對收集的信息進行定量分析,識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風險,遏制潛在風險,早期做出針對性的處理意見,以達到早期發(fā)現(xiàn)、早期預警及時防范控制和化解風險。

貸后檢查項目及內(nèi)容

檢查項目

檢查內(nèi)容及結果

預警提示處理

借款人提供的資料

真實性、有效性

貸款使用情況

按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。

人民銀行征信系統(tǒng)查詢

信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。

保險狀態(tài)

是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性

抵質(zhì)押品

權屬變動,控制狀態(tài),價值變動。合法性。

經(jīng)營情況

合同執(zhí)行情況。經(jīng)營商品進、銷、存。重大人事、經(jīng)營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化?，F(xiàn)金流量變化。稅費繳納情況?？沙掷m(xù)經(jīng)營能力。國家政策影響。預測未來。

貸款檔案

齊全

借款人違法違紀行為

法辦、判刑、制裁、罰款等

檢查期限

優(yōu)質(zhì)客戶1年1次。優(yōu)良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。

對以上八項檢查;經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善等不利還貸因素的,根據(jù)風險點,立即采取相應措施,控制風險。

措施:

①預警通告提醒糾正。

②跟蹤關注。

③加罰利息,提前收貸,終止貸款合同。

④變更合同,轉化。

⑤制止違約行為。

⑥法律訴訟,立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產(chǎn)等。

五、到期追蹤,法律控制

借款人未申請展期,或申請展期未獲批準,從貸款到期后的第一天起,將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理,為逾期貸款,并按規(guī)定加收罰息,同時,對不良貸款采取積極有效措施,進行催收。

1.向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí),以保持有效的訴訟時效,法律效力。

①核實抵質(zhì)押物的有效性、價值性、合法性、穩(wěn)定性、。

②核實貸款材料、還款承諾書(承擔無限償還責任)、保險單的有效性和一致性。

③按生效法律文書,在規(guī)定時間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執(zhí)行。對顯失公平的判決,及時進行上訴申訴。

2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。

3.變更業(yè)務種類貸款方式,變更債務主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

4.以資抵債(動產(chǎn)、不動產(chǎn)、土地使用權及其他權利)。

5.頻繁通知其家人、所有關系人,促其主動還款。

6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。

7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全,同時凍結賬戶,申請強制執(zhí)行。

①轉化,延期。

②抵質(zhì)押品變現(xiàn),以資抵債。

③風險轉移,轉移給保險公司。

④拍賣、處置債權。

⑤強制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權利等(評估后70%為準)。

六、崗位責任控制

為強化貸款管理,保障信貸資金安全,實行崗位責任控制。

信貸調(diào)查崗責任:未按貸款三查規(guī)定操作,導致所放貸款出現(xiàn)風險損失的,信貸調(diào)查崗負全責。

①責任人員限期收回全部貸款本息;

不能按期收回或部分收回的,承擔部分貸款本息賠償責任;

對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;

④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。

免責:信貸調(diào)查崗,認為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權審批人同意并堅持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風險損失的,信貸調(diào)查人員不承擔責任。

2.風控部經(jīng)理、總經(jīng)理責任:風控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責,出現(xiàn)以下情況之一的,負領導責任。

①貸前調(diào)查報告的內(nèi)容不真實,借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無償還能力等應該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn),使貸款出現(xiàn)風險的;

②對借款合同等法律文本審查不嚴,導致貸款出現(xiàn)風險的;

③貸后未能及時組織人員,定期或不定期的對借款人進行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時發(fā)現(xiàn)和制止,而使貸款出現(xiàn)風險的。

出現(xiàn)上述情況的,風控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。

④對調(diào)查人員不同意貸款,而經(jīng)理、總經(jīng)理堅持放貸造成貸款風險損失的,負主要責任,責令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔部分貸款本息賠償責任;

⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;

⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。

3.對調(diào)查人員不同意貸款,而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損失的,誰批準誰負責。

免責:信貸調(diào)查人員和風控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款,有權審批人堅持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風險損失的,信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔責任。